Vous avez le statut d’indépendant et vous souhaitez préparer votre retraite ? Vous avez entendu parler de l’épargne pension et vous souhaitez savoir si vous êtes éligible ? L’épargne-pension est-elle vraiment le meilleur placement assurance vie pour un indépendant ?
Oui, le statut d’indépendant autorise la souscription d'un contrat épargne-pension.
L’épargne-pension fait partie du 3ᵉ pilier de la pension en Belgique. Elle constitue donc un revenu complémentaire individuel accessible à tous : fonctionnaires, salariés et indépendants.
Le contrat épargne-pension vous permet de bénéficier de réels avantages fiscaux. Vous pourrez ainsi profiter de :
Bon à savoir : le montant minimum de la pension légale des indépendants est de 1.620€ en 2024. Toutefois ce montant n’est accessible que pour un indépendant ayant réalisé une carrière complète de 45 ans. Dans les faits, la majorité des indépendants ne réalisent pas une carrière complète. Ainsi, selon le Service fédéral des Pensions, dans une étude relayée par la compagnie NN, la pension légale moyenne des indépendants était d'environ 500€/mois en 2019, pour un seuil de pauvreté estimé à 1157€/mois en 2019.
En tant qu'indépendant, il est donc très important de se renseigner sur les contrats d'assurance vie pour se garantir un revenu complémentaire lors du passage à la retraite.
Avant de souscrire à un contrat d’épargne-pension, les experts de Yago conseillent aux indépendants de penser avant tout aux régimes de la Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI). En complément, nous suggérons également aux indépendants personne physique de se renseigner sur les options de la Convention de Pension pour les Travailleurs Indépendants (CPTI) et à l'Engagement Individuel de Pension (EIP) pour les indépendants dirigeants d’entreprise. L’ensemble de ces contrats d’assurance vie ont été conçus spécifiquement pour les indépendants.
Ainsi, par rapport à l’épargne-pension, la PLCI, l’EIP et la CPTI vous offriront le plus souvent :
Après de murs comparatifs, les experts de Yago recommandent aux indépendants de suivre les stratégies suivantes en souscrivant dans l’ordre selon votre statut :
Indépendant personne physique | Indépendant dirigeant d'entreprise | |
---|---|---|
1 | PLCI | PLCI |
2 | Epargne pension | EIP |
3 | Epargne long terme | Epargne pension |
4 | CPTI | Epargne long terme |
Les indépendants peuvent souscrire un contrat épargne long terme en plus d'un contrat épargne-pension.
En Belgique, la somme cumulée de la pension légale (1ᵉ pilier) et de la pension extra-légale (2ᵉ pilier) qui comprennent notamment les revenus de votre PLCI, CPTI et de votre EIP ne doivent pas dépasser 80% de votre dernier salaire brut. Avec l’épargne-pension, vous n’êtes plus tenu à cette limite puisqu’il s’agit d’un contrat assurance vie du 3ᵉ pilier. En ce sens, le contrat épargne-pension constitue un complément idéal en prévision de votre retraite.
Bon à savoir : avec l’épargne-pension, comme pour tout contrat assurance vie, vous pouvez à tout moment arrêter vos versements ou faire une pause en cas de manque de liquidités. On parle alors de “réduction” du contrat d’assurance vie. Vos capitaux accumulés continueront de générer des intérêts, mais vous n’aurez plus accès aux garanties inclues dans votre contrat. Chez Yago nous encourageons l’arrêt des versements de prime plutôt que le retrait de votre argent avant l’âge de la retraite.
Pour les indépendants, nous recommandons de ne pas inclure les garanties complémentaires dans l’épargne-pension. Comme l’épargne-pension appartient au pilier 3 de l’assurance vie belge, elle n’est pas soumise à la règle des 80%. Aussi, nous vous suggérons de remplir au maximum ce contrat assurance vie. N’ajoutez des garanties complémentaires à l’épargne-pension que si cela reste insuffisant pour vous.
Au contraire Yago vous suggère de faire financer vos garanties complémentaires par votre entreprise et de les placer de la façon suivante :
Indépendant personne physique | Indépendant dirigeant d'entreprise | |
---|---|---|
Décès accidentel | PLCI | PLCI et/ou EIP |
Décès toute cause | PLCI et/ou CPTI | PLCI et/ou EIP |
Invalidité de travail | PLCI | EIP |
L’épargne-pension reste un contrat complémentaire avantageux pour les indépendants. Toutefois, avant de se lancer dans l’épargne pension, veillez bien à vous renseigner sur les autres contrats assurance vie.
Fort de sa capacité à simplifier les informations complexes, Etienne transforme le processus d'assurance en une discussion claire et accessible. Grâce à ses compétences spécialisées dans la compréhension des besoins individuels, chaque interaction devient une exploration personnalisée, vous guidant vers des solutions qui répondent parfaitement à vos attentes.
Sous la supervision de Tanguy Bocquet, courtier d'assurance agréé par la FSMA