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Épargne Pension en 2025 : Combien investir ? Quand souscrire ?
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Votre Devis Epargne Pension en 1 minute
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Un conseiller dédié
Temps moyen de lecture : 4 à 6 minutes
L'épargne pension est le premier placement à faire si vous souhaitez épargner jusqu'à 1.310 € par an pour votre pension tout en bénéficiant de taux d'intérêts avantageux. Si vous souhaitez épargner au delà de ce plafond, vous pouvez également souscrire une Épargne Long Terme, une page spéciale lui est dédiée si vous souhaitez la découvrir !
Yago vous explique tout ce qu'il y a à savoir sur l'épargne pension ainsi que sur les différents produits d'assurance vie.
Vous pouvez également faire une simulation de votre épargne pension afin de mieux comprendre ce que cela implique pour vous, et quelle forme elle peut prendre dans votre situation.
Et si vous préférez avoir une présentation visuelle de l'Épargne Pension, vous pouvez dès maintenant consulter notre infographie qui synthétise les détails de cette assurance vie.
Qu'est-ce que l'Épargne Pension ?
L'épargne pension est un produit d'assurance vie, accessible à tous les belges entre 18 et 65 ans voulant économiser en vue de leur pension à des conditions avantageuses. En effet, l'épargne pension vous permet de bénéficier de réductions d'impôt tout en encourageant à épargner pour votre pension.
Plus vous y souscrivez tôt, plus le capital acquis au moment de votre pension sera élevé pour pouvoir profiter au maximum du montant économisé. Vous pouvez également y ajouter des garanties complémentaires, à un tarif intéressant.
Bon à savoir : nous vous conseillons Yago pour votre contrat d'assurance vie car les banques ne peuvent pas ajouter de garanties complémentaires à votre contrat épargne pension.
Quelles formes peut prendre l'Épargne Pension ?
Une Épargne Pension peut prendre deux formes principales en fonction de si vous choisissez de la placer en branche 21 ou en branche 23. Le choix entre ces deux formules dépend de vos objectifs financiers et du votre profil de risque.
La branche 21 correspond à une formule avec un taux d'intérêt garanti et un capital protégé. Cette solution est parfaite si vous voulez assurer votre sécurité financière. Elle est adaptée aux épargnants recherchant une stabilité et une prévisibilité des rendements.
Voici un tableau résumant les rendements de nos compagnies partenaires pour des Épargnes Pension en branche 21.
Si vous souhaitez discuter d'une de ces options avec un conseiller, vous pouvez le faire juste ici :
D'autre part, la branche 23 propose des investissements en fonds, liés aux marchés financiers, sans garantie de capital ni de rendement minimum.
Cette option comporte davantage de risques, mais elle permet potentiellement d'obtenir un rendement plus élevé en fonction des performances du marché.
Voici trois tableaux vous présentant les rendements de quelques placements de branche 23 chez AG, Vivium et AXA.
Branche 23 chez AG Insurance
Branche 23 chez Vivium
Branche 23 chez AXA
Pour savoir si votre profil se prête à un placement en branche 23, contactez un de nos conseillers :
Pourquoi souscrire une Épargne Pension ?
L'épargne pension est le premier contrat d'assurance vie à souscrire lorsque vous voulez mettre de l'argent de côté. En effet, ce contrat vous permet de compléter votre pension légale avec un versement complémentaire au moment de votre pension.
Choisissez le montant à épargner
Vous avez le choix du montant que vous voulez mettre de côté. Grâce à l'épargne pension, vous pouvez mettre, en 2025, au maximum jusqu'à 1 310 euros de côté par an. Ce montant évolue chaque année. C'est l'un des meilleurs moyens d'éviter que votre argent ne dorme sur votre compte en banque sans porter de fruits.
L'épargne en assurance vie est soumise aux taux d'intérêts agréables des compagnies d'assurances et vous permet donc de faire fructifier votre argent. Lorsque votre salaire augmente, vous économisez alors davantage pour votre pension également.
Bénéficiez de 25% ou 30 % de réduction d'impôts chaque année
Un deuxième avantage de l'épargne pension est qu'elle vous permet de bénéficier d'avantages fiscaux et notamment de réduction d'impôts :
Si vous choisissez d'investir jusqu'à 1.020 euros dans votre épargne pension, cela vous coûtera 85 €/mois. Avec une réduction d'impôt de 30 %, le coût réel sera en fait de 705 euros par an.
Si vous choisissez d'investir entre 1.020 et 1.310 euros, vous bénéficiez de 25 % de réduction d'impôt. Si vous mettez 1310 €/an, le coût réel sera de 1041 € par an.
Vous pouvez bien sûr choisir le fractionnement que vous souhaitez pour vos primes d'assurance. Les paiements peuvent généralement s'effectuer par domiciliation ou par versements, selon les compagnies.
Protégez votre capital
Peu importe votre âge au moment de la souscription de l'épargne pension, vous accumulez un certain montant jusqu'à votre pension. Si malheureusement, vous décédez de manière prématurée, vos héritiers pourront toucher la réserve de votre épargne pension ou davantage si vous aviez souscrit à l'assurance complémentaire décès.
Quelles sont les conditions pour avoir droit à une réduction d'impôt grâce aux versements vers une Épargne Pension ?
Afin de pouvoir épargner par le biais de ce type de contrat et que vos versements soient pris en compte pour obtenir une réduction d'impôts, vous devez remplir certaines conditions :
Résidence : vous devez résider en Belgique ou dans un État membre de l'Union européenne au moment de conclure le contrat ;
Age : vous avez entre 18 et 65 ans ;
Durée : le contrat doit être conclu pour 10 ans au minimum ;
Imposition : vous devez payer des impôts avant de souscrire le produit, il s'agit en effet d'une réduction d'impôt et pas d'un remboursement de la prime ;
Chaque année, vous recevrez une attestation de la part de votre assureur qui vous permettra de prouver vos versements à l'administration.
Combien investir dans mon Épargne Pension ?
L'assurance épargne pension est une assurance modulable selon vos souhaits puisqu'il s'agit de votre épargne. L'intérêt est d'avoir une assurance complètement personnalisée et adaptée à vos besoins. Par exemple, souscrire une épargne pension peut vous permettre de diminuer le taux de vos droits de succession en cas de décès.
La formule la plus avantageuse pour optimiser votre épargne pension est d'y placer au minimum 1020 euros, ainsi, vous bénéficierez de 306 € de réduction fiscale. Si vous placez 1310 euros, vous aurez 327.5 euros de déduction fiscale. En investissant 280 € de plus, vous n'obtiendrez que 20 € de plus d'avantage fiscal. Il s'agit du maximum déductible fiscalement. Vous aurez à renseigner ces informations sur votre déclaration fiscale.
Ce calcul prend en compte les 30 % de déduction fiscale, mais ne compte pas les centimes additionnels communaux à 7%.
Quand souscrire mon Épargne Pension ?
Vous avez le droit de souscrire un contrat épargne pension entre vos 18 et vos 65 ans. Plus tôt vous y souscrivez, plus vous pourrez bénéficier longtemps des avantages liés et plus le montant économisé et les intérêts perçus seront élevés. Nous vous conseillons donc de démarrer votre contrat épargne pension dès que vos revenus vous le permettent. Chaque année, vous pouvez adapter le montant investi en fonction de vos possibilités financières.
Attention : la date de souscription de votre assurance est très importante. En effet, nous vous recommandons de souscrire avant le 31 décembre, et par sécurité, de le conclure avant le 22 décembre pour être sûr de bénéficier des avantages fiscaux pour l'année en cours.
Le montant investi dans votre épargne pension est modulable chaque année, en cas de coup dur ou si vos projets évoluent (par exemple en cas de projet immobilier), il est possible de baisser votre cotisation.
Quelles sont les taxes et les frais ?
Les taxes de sorties s'élèvent à 8%. Vous aurez aussi à payer des taxes communales. Les frais, eux, dépendent de la compagnie chez qui vous décidez de souscrire.
Attention : si vous décidez de récupérer votre capital d'épargne pension avant l'échéance, c'est à dire, avant vos 65 ans, vous aurez des frais supplémentaires à payer. Cela ne sera donc pas à votre avantage. Nous vous conseillons toujours de garder votre assurance vie jusqu'à 65 ans.
Comment choisir un assureur pour mon Épargne Pension ?
Voici les points qui méritent votre attention pour effectuer votre choix parmi les différentes assurances :
Vérifier le rendement proposé ;
Vérifier la fiabilité de la compagnie d'assurance ;
Vérifier les frais d'entrée (variable selon les différents acteurs du marché) ;
Vérifier la taxe de sortie qui s'applique.
Ces éléments vous permettront d'évaluer le risque en fonction des compagnies.
Comment fonctionne le paiement de mon Épargne Pension ?
Lors de votre souscription, vous déterminez le montant que vous souhaitez épargner. Cela va ensuite déterminer le montant de la prime que vous aurez à verser chaque mois ou chaque année, selon votre choix de fractionnement. La date de vos versements à l'assureur ou de vos domiciliations dépend de chaque compagnie.
J'ai déjà une épargne pension, puis-je souscrire un autre contrat d'assurance vie ?
Si vous avez déjà un contrat d'épargne pension, vous ne pouvez pas en souscrire un second (ou du moins, vous ne pouvez pas bénéficier des avantages fiscaux sur les deux contrats). Nous vous conseillons d'investir dans une épargne long terme afin de compléter votre épargne. Vous pouvez également bénéficier d'une assurance groupe via votre entreprise.
Si vous êtes indépendant, d'autres contrats d'assurance vie comme la PLCI, la CPTI et l'EIP sont à votre disposition pour vous constituer un capital tout en optimisant vos impôts.
Yago s'occupe de toute la gestion de votre contrat d'assurance. Vous pouvez dès maintenant effectuer votre simulation d'assurance épargne pension en ligne. Vous recevrez ensuite notre offre d'assurance personnalisée, par mail.
Si vous avez une question, ou préférez en discuter de vive voix avec nos conseillers en placement épargnes, c'est ici que ça se passe :
Date de publication : 24/06/2022
Date de mise à jour : 25/10/2024
Auteur de l'article
Tanguy a participé à la création de Yago en 2015, il dirige aujourd'hui les équipes produit et after sales. Tanguy est courtier agréé par la FSMA, il suit chaque année plus de 20 heures de formations agréées par la FSMA ; il est également coach et formateur de nos équipes. Enfin, il est régulièrement invité sur des podcasts et émissions télé pour vulgariser l'assurance.
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