Les assurances pour pharmaciens : tout comprendre avec Yago

Selon les directives de l'Ordre, les pharmaciens et pharmaciennes indépendants sont obligés de souscrire à une responsabilité civile professionnelle. Les pharmaciens employeurs sont responsables de leurs employés, ils doivent donc souscrire à une RC professionnelle pour se protéger eux-mêmes et leurs employés en cas de sinistre.

Néanmoins, il est conseillé à un pharmacien employé de s'assurer individuellement pour souscrire à une protection juridique et se protéger en cas de litige avec un client.

Tableau récapitulatif des différentes garanties :

La RC professionnelle : obligatoire pour exercer en tant que pharmacien indépendant

Pour exercer la profession de pharmacien indépendant en toute légalité, le pharmacien professionnel doit souscrire à une assurance Responsabilité Civile Professionnelle.

Pour un pharmacien, la RC Professionnelle offre une protection en cas de litige dans l’exercice de sa profession, par exemple, administrer une quantité excessive de médicaments à un client.

Que couvre une RC professionnelle pour pharmacien ?

La Responsabilité Civile Professionnelle couvre les pharmaciens quand ces trois conditions sont réunies :

• Lorsqu’une personne subit un dommage, qu’il soit physique ou matériel

• Si une erreur, une imprudence ou une omission a été commise

• S’il y a un lien de causalité entre la faute du responsable et le dommage subi

Qu’est-ce qui n’est pas couvert par la RC professionnelle pour pharmacien ?

Dans chaque contrat de RC professionnelle, il existe des exclusions spécifiques. Lisez bien votre contrat d’assurance.

Voici les exclusions courantes des contrats de responsabilité civile professionnelle pour pharmaciens :

• Si un pharmacien donne intentionnellement un mauvais médicament à un client

• Si le pharmacien en état d’ivresse ou sous l’emprise de la drogue au travail et se trompe de médicament pour un client

• Si les grévistes cassent votre vitrine durant la nuit

• Si un tsunami détruit votre pharmacie sur son passage

Il est crucial de comprendre l'intégralité de son contrat de RC professionnelle pour quels risques vous êtes couvert ou non et selon quelles conditions. Si vous avez un doute, vous pouvez vous rapprocher du courtier Yago pour demander des conseils et obtenir des réponses claires à vos questions.

Qui est assuré avec la RC professionnelle pharmacien ?

Un pharmacien peut avoir des employés, dans ce cas la RC Professionnelle assure (sans la mesure où le contrat est adapté) :

• L’assuré qu’il soit indépendant ou employé

• Le preneur d’assurance (le gérant de la pharmacie dans le cadre d’une société)

• Le stagiaire ou le job étudiant

• Les pharmaciens remplaçants (lorsqu’un des employés est en congés ou en arrêt de travail)

Vous devez impérativement mentionner à votre assureur que vous avez des employés dans votre pharmacie au préalable, cela vous permettra d’avoir une protection complète pour toute votre équipe.

Où souscrire une RC pro pharmacien ?

Il est peut-être parfois compliqué pour un pharmacien de trouver une assurance, mais surtout une assurance qui répond aux besoins spécifiques des pharmaciens, tel que les litiges découlant d'un client ayant subi des effets secondaires liés à un médicament.

Il est conseillé de s’adresser à un courtier en assurance. Yago travaille avec les plus grandes compagnies d’assurances, qui proposent des couvertures spécifiques au domaine pharmaceutique et vous offre différentes possibilités d’assurance vous permettant de vous protéger de manière complète en cas de sinistres (délivrance de produit, préparation de produit, préparation de médication individuelle…)

Un pharmacien peut commettre des erreurs comme tout le monde dans son travail, par exemple dans la délivrance de médicaments, la RC Professionnelle que vous cherchez pour être couvert contre ce type de problèmes se trouve chez Yago.

Si vous avez besoin de recommandations personnalisées et de réponses précises à vos questions, vous pouvez prendre rendez-vous avec un conseiller Yago.

Quelles garanties complémentaires à ma RC pro pharmacien ?

Dans un contrat de RC professionnelle pour pharmacien, il est possible de rajouter des garanties complémentaires qui sont propres à chaque contrat d’assurance et aux compagnies.

Il existe des garanties complémentaires pour vous couvrir de manière plus solide contre le vol de produits ou matériels pharmaceutiques et contre les dégradations commises sur votre pharmacie.

La protection juridique pour pharmacien : indispensable avec une RC professionnelle

La protection juridique est fortement conseillée aux pharmaciens, elle vise à prendre en charge les frais d’avocats, d’apporter des conseils juridiques dans des situations de litiges avec un client, un fournisseur ou un organisme de réglementation pharmaceutique.

Prenons un exemple simple et concret. Dans le cas où un pharmacien fait l’objet d’une enquête par un organisme pharmaceutique par rapport à un motif précis comme le non-respect des normes. La protection juridique intervient pour aider le pharmacien en fournissant une assistance légale pour préparer une défense solide et garantir que ses droits sont respectés.

La protection juridique peut intervenir pour d’autres motifs liés à l’activité de pharmacien, comme dans le cas où un client porte plainte contre son pharmacien par rapport à une mauvaise réaction à un médicament dû à un surdosage. Le pharmacien obtiendra une aide pour défendre ses droits.

Les autres assurances à prendre lorsque je suis pharmacien indépendant : inami, PLCI, accident du travail, assurance santé

Le contrat INAMI pour pharmacien

Le contrat INAMI (Institut national d’assurance maladie-invalidité) est indispensable pour les pharmaciens.

Le contrat INAMI est gratuit et offre la possibilité d’avoir une pension complémentaire à la pension légale. De plus, elle permet de donner une protection à vous et votre famille suite à un décès ou dans une situation d’incapacité de travail vous empêchant de continuer votre activité de pharmacien pendant un certain temps.

Pour pouvoir être éligible à la prime INAMI, l’activité minimale d’un pharmacien doit être de 19h par semaine durant l’année.

Tableau récapitulatif des montants de l’avantage social pour pharmacien :

Les avantages du contrat INAMI :

• L’INAMI vous verse une cotisation qui permet de vous apporter une pension complémentaire à votre pension légale, tout ça chaque année.

• En tant que pharmaciens, vous avez un des taux d'intérêt fixes

  les plus élevés garantis pour le versement de votre prime INAMI : 2,50 % (depuis 2024)

• En tant que pharmaciens, vous bénéficiez d'un capital versé en cas de maladie grave

• L’INAMI prend en charge le versement de votre prime, en cas d’incapacité de travail

• Pour les pharmaciennes, l’INAMI se charge de vous verser votre prime en cas de congé maternité

• En cas de décès, l’INAMI s’engage à verser une pension à vos bénéficiaires

Le contrat INAMI offre la possibilité aux pharmaciens de sécuriser leur avenir mais aussi de se protéger dans des situations d’incapacité de travail ou de maladie.

L’assurance accident du travail et revenu garanti pour pharmacien : qu’est-ce que ça couvre, quand les souscrire ?

L’assurance revenu garanti est indispensable pour les pharmaciens indépendants, elle permet d’être couvert financièrement en cas de maladie ou d’incapacité de travail.

Il est compliqué d’anticiper une maladie ou un accident et pour éviter de vous retrouver plusieurs semaines sans revenu, il est donc conseillé aux pharmaciens de souscrire le plus tôt possible à cette assurance. Le métier de pharmacien oblige d’être en présentiel, l’absence de plusieurs jours de travail impacte énormément les pharmaciens sur leurs revenus, leur activité. Par exemple, si vous tombez malade la semaine où vous avez un rendez-vous avec un de vos fournisseurs pour remplir votre stock de produits.

L’assurance hospitalisation et ambulatoire pour pharmacien indépendant

Pour les pharmaciens indépendants, l’assurance hospitalisation et l'assurance ambulatoire sont fortement conseillées. Les frais d’hospitalisation et ambulatoire sont généralement très élevés et impactent les finances personnelles d’un pharmacien. Pour éviter tous ces frais qui peuvent impacter un pharmacien indépendant, il existe une couverture hospitalisation et ambulatoire :

Imaginons que vous avez l’appendicite, vous devez absolument vous faire opérer. La couverture hospitalisation couvrira votre séjour à l’hôpital, le coût de votre opération chirurgicale et les frais de médicaments. De manière plus générale, l’assurance hospitalisation prend en charge les différents frais d’hospitalisations, comprenant les soins médicaux et chirurgicaux, le séjour, les médicaments et habituellement votre séjour en chambre individuelle.

L’assurance soins ambulatoire vous aide à couvrir les médicaux de la vie de tous les jours, par exemple vos séances chez le kinésithérapeute ou votre consultation chez le cardiologue. La couverture soins ambulatoires prend en charge les frais médicaux sans hospitalisations, par exemple les consultations spécifiques, les examens et traitements ou encore les médicaments prescrits. En fonction des contrats, un pourcentage plus ou moins important est pris en charge. Un plafond de couverture annuel est souvent appliqué.

Quelle compagnie choisir pour me couvrir en tant que pharmacien ?

En tant que pharmacien, vous travaillez dur toute l'année. C'est une bonne idée de prendre une assurance pour être bien protégé sans vous tracasser.

Chez Yago, nos conseillers sont là pour vous aider gratuitement à trouver la meilleure assurance au meilleur prix. On collabore avec des assureurs connus comme AG insurance, AXA, DKV, Vivium, et Baloise pour vous garantir une bonne couverture. Quand vous faites une demande, on cherche la solution qui vous convient le mieux.

AG et son pack Modulis Pharmacie :

1. Assistance en cas d'agression ou de hold-up

Vous êtes en train d’ouvrir votre boutique le matin et d’un coup un voleur arrive, vous agresse et vous blesse physiquement et psychologiquement, le Pack Modulis Pharmacie :

• Couvre vos frais médicaux à hauteur de 2500 euros.

• Verse 50 euros par jour d'incapacité de travail, à partir du premier et jusqu’à 30 jours possibles

• Vous et votre personnel pouvez bénéficier d’une assistance psychologique 24/24 avec les 3 premières consultations gratuites

• Couvre financièrement la différence entre le salaire mensuel garanti (avec charges sociales) que vous payez à votre collaborateur et l'indemnité que vous recevez 

  de votre assureur "Accidents du travail". L’indemnisation est de minimum 12,50 euros par jour.

• Indemnise les objets volés dans votre armoire fermée, dans votre caisse ou durant le transport de vos produits, à un montant de 500 euros.

• Paie un dédommagement de 25.000 euros si vous décédez ou en cas de décès d'un membre de votre personnel.

2. Protection des marchandises et objets transportés nécessaires à votre activité

Vous sortez d’un rendez-vous avec votre fournisseur pour récupérer des médicaments, vous êtes victimes d’un vol dans votre voiture. Le pack modulis vous offre une couverture financière jusqu’à 1500 euros pour les marchandises et objets de votre pharmacie volés ou endommagés lors du transport.

3. Reconstitution des documents et données informatiques

Une fuite d’eau survient dans votre pharmacie à cause d’un problème de canalisation et dégrade votre ordinateur ainsi que vos documents important. Vous allez sûrement devoir racheter un ordinateur et réinstaller les logiciels, mais vous vous apercevez que vous ne pourrez pas récupérer les montants des prescriptions auprès des mutuelles ou de l'Office de tarification. Vous bénéficiez d’une garantie de maximum 10.000 euros pour la réparation de vos fichiers et données informatiques.

Le Pack Modulis Pharmacie couvre aussi les dommages subis en cas de destruction ou de vol des prescriptions médicales.

4. Indemnisation de marchandises impropres à la consommation à la suite d'un changement de température

Pas de chance, de fortes intempéries s’abat sur votre pharmacie et cause un court-circuit qui abîme votre frigo et détériore les produits qui devaient rester à une certaine température, Les médicaments et vaccins à l’intérieur sont donc devenus inutilisables. Vous êtes dédommagés jusqu'à 1500 euros quand le changement de température est la conséquence :

• D’un danger couvert par votre assurance incendie,

• D'un arrêt de l'alimentation électrique de minimum 4 heures.

5. Indemnisation en cas de fermeture temporaire forcée de votre pharmacie

Une alerte générale est annoncée dans le centre commercial dans lequel se situe votre pharmacie, ce qui oblige toutes les boutiques a fermé.

Avec le Pack Modulis Pharmacie, vous percevez une indemnisation de 250 euros par jour de fermeture forcée de votre pharmacie à la suite d’une décision donnée par les autorités, par rapport à des travaux sur la voie publique ou à des dommages couverts par votre assurance incendie jusqu’à un mois maximum.

6. Protection du véhicule de vos collaborateurs en "mission"

Vous chargez l'un de vos collaborateurs de la livraison de médicaments en utilisant sa propre voiture, destinée au domicile d'un client incapable de se déplacer. Cependant, en cours de route, il est victime d’un accident. Le Pack Modulis Pharmacie couvre les frais de réparation de son véhicule.

Autres questions sur l’assurance pharmacien

Je suis pharmacien, dois-je prendre un RC exploitation ?

La RC exploitation est une assurance complémentaire à la RC professionnelle. C’est une garantie indispensable pour un pharmacien indépendant.

L’assurance exploitation couvre les sinistres qui arrivent durant l’activité normale de pharmacien à un client, un tiers ou un employé.

Il est possible qu’un jour un client glisse sur un produit qui est tombé par terre et vous porte pour responsable, car ce ne produit n’aurait pas dû être par terre. La RC exploitation va couvrir les frais médicaux liés à la blessure du client.

La RC exploitation est aussi appelée la “RC peau de banane”.