Le contrat INAMI : quels sont ses avantages ?

L’INAMI, ou Institut national d'assurance maladie-invalidité, est un accord entre les professionnels de la santé conventionnés et les organismes de sécurité sociale en Belgique, permettant de définir les modalités de remboursement des soins médicaux et des honoraires des praticiens. Par conséquent, il plafonne le prix des prestations de ces professionnels de la santé conventionnés, qui deviennent plus accessibles financièrement pour les patients.

Pourquoi le contrat INAMI est intéressant ?

Le contrat INAMI est intéressant pour les professionnels de santé conventionnés. Tout d’abord, ce contrat autorise l'application annuelle d'une demande d'allocation INAMI, qui peut être transférée dans votre contrat INAMI. Cela n’a aucun coût pour vous, car elle est 100% financée par l’organisme INAMI.

Ce contrat vous permet d'avoir :

• une pension complémentaire
• des garanties incapacité de travail et décès
• un rendement garanti

Quelles sont les professions concernées par l’allocation INAMI ?

L’allocation INAMI est destinée seulement aux professions médicales conventionnées ou partiellement conventionnées. Pour être conventionné, un professionnel de santé doit accepter les tarifs officiels des honoraires mis en place par les mutualités, accepter un salaire un peu moins important, mais en contrepartie l’INAMI paye son complément de pension. Seuls les professionnels ayant accepté les règles INAMI pourront être éligibles au contrat INAMI et bénéficier de ses avantages.

Les professions qui peuvent être conventionnées sont :

• les médecins
• les pharmaciens biologistes
• les dentistes
• les sages-femmes
• les infirmiers
• les kinésithérapeutes
• les logopèdes
• les orthopédistes
• les bandagistes
• les opticiens
• les pharmaciens

Ainsi, que vous soyez médecin, pharmacien, logopède, dentiste, kinésithérapeute, sage-femme ou infirmier indépendant conventionné, découvrez les avantages d’un contrat INAMI !

Les différentes garanties d’un contrat INAMI

Un contrat INAMI est aussi communément appelé PLCI-INAMI, ce qui est un abus de langage, car le contrat INAMI et la PLCI sont deux épargnes pension différentes. Nous vous expliquons plus bas, leurs différences et l’intérêt de les cumuler.

Ce contrat vous donne donc accès à plusieurs garanties :

• Une pension complémentaire : votre allocation INAMI peut vous permettre de financer votre épargne retraite afin de vous assurer un capital pension intéressant.
• Une protection financière pour vous et votre famille en cas d’incapacité de travail et de décès
• Un revenu garanti en cas de maladie, maternité ou décès avant votre pension jusqu’à vos 60 ans.

L’allocation INAMI finance votre pension

En tant que professionnel de santé conventionné et avec un numéro INAMI, vous avez droit à une allocation INAMI. Cette allocation vous est versée chaque année. Grâce à cette dernière, vous pouvez donc souscrire à un contrat INAMI. Dans le cadre de votre contrat INAMI votre allocation finance votre épargne retraite directement. Vous l’avez bien compris, vous ne déboursez rien : c’est l’allocation INAMI qui constitue votre capital pension complémentaire.

Vous avez donc tout intérêt à souscrire à ce contrat INAMI, qui rappelons-le est entièrement financé par l’INAMI. En effet, cette prime que vous recevez chaque année peut donc constituer votre épargne pension, mais également être affectée à une protection supplémentaire de revenu garantie, en cas d’incapacité de travail ou décès.

10% de cette prime INAMI est versé automatiquement dans un fonds de solidarité qui vous garantit :

• Une rente mensuelle en cas d’incapacité de travail → max. 1 an avec un délai de carence de 3 mois.
• Une rente équivalente à 15 % de la cotisation "pension" en cas de maternité, ainsi qu'une allocation de naissance de 100 euros pour chaque nouveau-né.
• Une rente de survie pour vos proches → avant l’âge de 60 ans et max. 20000€ par an.
• Une rente en cas de maladie rare avant vos 60 ans.

Si vous avez du mal à vous y retrouver et à entamer vos démarches administratives liées à votre contrat INAMI, Yago, courtier en assurance, peut vous aider gratuitement.

Le conseil de notre expert Maxence : attention au risque de perte d’une année précieuse lors de la souscription.

Lorsqu’il s’agit de souscrire un contrat INAMI, il est crucial de le faire dès l’obtention de votre diplôme ! Si ce contrat n’est pas signé dès l’obtention de votre diplôme, vous devrez attendre l’année suivante pour le faire, ce qui entraine une perte de temps considérable et une année entière sans bénéficier des avantages de ce contrat. Cela peut affecter négativement votre planification financière et votre sécurité sociale en tant qu’indépendant et professionnel de santé. Ne perdez pas de temps !

Combien un contrat INAMI peut-il me rapporter ?

L’allocation INAMI et donc les versements faits sur votre contrat INAMI dépendent de votre profession.

Retrouvez un tableau avec le montant des primes que vous recevrez suivant votre profession et votre exercice pour 2024.

Quand puis-je bénéficier de mon contrat INAMI ?

Comme tout capital pension, votre pension INAMI est versée lorsque vous atteignez l’âge légal de la retraite ou dès que vous remplissez les conditions pour prendre votre pension légale. Aujourd’hui en Belgique l’âge légal de la retraite est fixé à 65 ans. Toutefois, il est également possible de retirer votre épargne INAMI dès l’âge de 60 ans, mais le régime de taxation sera différent.

Modalités d’imposition sur votre contrat INAMI

• Chaque versement de l’allocation dans votre contrat INAMI est exonéré de taxe sur les primes
• Le capital pension est imposé selon le régime de la rente fictive : seuls 80 % du capital pension sont alors imposés
• Une cotisation INAMI de 3,55 %
• Une cotisation de solidarité de 0 à 2 % sont prélevées sur le capital pension
• Dans le cas où vous décédez avant la fin de votre contrat : la rente fictive est alors calculée sur le capital décès

Le contrat INAMI comme outil de financement immobilier

Tout d’abord, si vous souhaitez avoir une avance sur le capital de votre pension complémentaire, le financement doit être fait par une personne physique et non une société. De plus, votre projet immobilier doit être situé sur le territoire de l’espace économique européen. En dernier lieu, il s'agit d'acquérir, de construire, d'améliorer ou de transformer un bien immobilier. Il est également possible de rembourser un emprunt lié à une opération immobilière.

Le contrat INAMI offre la possibilité d’utiliser une partie de la réserve de son contrat INAMI pour financer un projet immobilier, sous la forme d'un prépaiement avec versement annuel des intérêts (= avance sur police). Vous avez la possibilité d’utiliser la réserve de votre contrat INAMI pour rembourser votre prêt hypothécaire d’un seul coup ; dans le cadre d’un crédit bullet.

Vous pouvez aussi, lorsque vous avez un projet immobilier et que vous souhaitez faire un prêt, utiliser le capital de votre contrat INAMI comme garantie.

L’avantage principal du contrat INAMI dans ce cas précis est que c'est un crédit extrêmement flexible, offrant un accès direct aux fonds. De plus, vous avez la liberté de rembourser l'avance par anticipation, sans aucun frais supplémentaire.

Combiner un contrat INAMI avec une PLCI c’est encore plus d’avantages pour moi

Si vous avez bien compris les avantages et les bénéfices d’un contrat INAMI, bonne nouvelle ! Vous pouvez gagner encore plus en souscrivant également à une PLCI (Pension Libre Complémentaire pour Indépendants). Et en plus, en tant que professionnel de la santé conventionné, vous avez le droit de combiner les 2 contrats même si vous n’êtes pas indépendant. Alors, autant en profiter !

Avec la PLCI en plus de votre contrat INAMI, vous allez pouvoir :

• vous bâtir une plus grosse épargne retraite
• Bénéficier d’avantages fiscaux supplémentaires

Le conseil de notre expert Maxence : l’importance de combiner la PLCI et le contrat INAMI

La combinaison d’un contrat INAMI avec une PLCI est souvent bénéfique. Cette combinaison permet d’optimiser les avantages financiers et fiscaux. En intégrant les deux produits, vous pouvez maximiser vos cotisations et vos déductions fiscales, tout en profitant de la flexibilité et des garanties supplémentaires offertes par la PLCI.

Il est important d’être bien conseillé et accompagné dans ses démarches d’assurance. Il est crucial pour nous de vous faire profiter de tous les avantages dont vous bénéficiez en tant que professionnel de santé. Votre courtier Yago simplifie vos assurances et vous aide dans vos démarches administratives gratuitement.