PLCI et INAMI : quelles différences ?

Qu'est-ce que le contrat INAMI ?

Le contrat INAMI est un accord entre les prestataires de soins de santé en Belgique et l’INAMI, dans lequel les prestataires s’engagent à respecter des tarifs officiels pour leurs services. Ce contrat est spécifique aux professions indépendantes.

En bref, l’INAMI (Institut National d’Assurance Maladie-Invalidité) a deux missions principales :

• Veiller à ce que chaque assuré social ait accès à des soins de santé de qualité, quelle que soit la situation.
• Assurer le remboursement de ces soins.

En plus de son rôle central dans le système de soins de santé, l'INAMI offre également des mécanismes d'épargne, notamment par le biais du contrat INAMI. Ce contrat est particuièrement intéressant car il permet de constituer une épargne pension avec des avantages fiscaux significatifs. En souscrivant à un contrat INAMI, vous pouvez bénéficier de déductions fiscales sur les cotisations versées, ce qui réduit votre impôt sur le revenu tout en constituant un capital pour votre retraite.

À qui s'adresse le Contrat INAMI ?

• Médecins généralistes
• Dentistes
• Pharmaciens
• Kinésithérapeutes
• Logopèdes
• Infirmiers à domicile
• Sage femmes / maïeuticiens

Si vous souhaitez vous renseigner sur le montant auquel vous avez droit selon votre profession en 2025, faites un tour sur notre article dédié à ce sujet là !

Quid de la PLCI ?

• La PLCI est une forme de pension privée que vous pouvez souscrire seulement si vous êtes indépendant. Vous pouvez aussi, selon votre situation, souscrire à une épargne-pension (EP) ou une épargne long terme (ELT).
• Vous choisissez alors le montant que vous souhaitez cotiser chaque année, avec pour montant maximal 3.965,77€. Ce montant que vous investissez est ensuite disponible sous forme de capital à retirer en une seule fois.

Mais alors, quel plan de capital pension devrais-je choisir ?

• Il est important de distinguer de manière limpide les différences entre le contrat INAMI et la Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI)
• Dans le cas où vous faites partie des professions médicales conventionnées, alors le choix d’un contrat INAMI, aussi appelé PLCI-INAMI serait le plus adapté pour votre situation. Cependant, si votre profession médicale ne fait pas partie des professions listées plus haut, alors le choix d’une PLCI serait beaucoup plus attrayant pour vous.
• Lorsque vous envisagez votre future pension, deux principaux facteurs doivent guider votre choix : vos revenus actuels et futurs, ainsi que les avantages fiscaux et la protection que chaque option offre. Il est essentiel de prendre en compte non seulement votre situation financière actuelle, mais aussi vos attentes pour la retraite.
• Pensez aussi à la protection complémentaire en cas d’incapacité de travail, un avantage non négligeable qui peut influencer votre choix entre le contrat INAMI et la PLCI.

Les conseils de Maxence, notre expert spécialisé pour assurances pour indépendants

INAMI : risque de perte d'une année précieuse lors de la souscription

Lorsqu’il s’agit de souscrire un contrat INAMI, il est crucial de le faire dès que vous commencez votre activité médicale indépendante. Si ce contrat n'est pas signé dès le début de votre carrière indépendante, vous devrez attendre l'année suivante pour le faire. Cela entraîne une perte de temps considérable et une année entière sans bénéficier des avantages de ce contrat.

Il est aussi important de noter que la date limite pour souscrire au contrat INAMI est le 1er novembre de chaque année. Si vous manquez cette date, votre contrat ne prendra effet qu'au 1er janvier de l'année suivante. Cette attente peut affecter négativement votre planification financière. En souscrivant dès que possible, vous maximisez les avantages fiscaux et les contributions à votre épargne-pension, renforçant ainsi votre sécurité financière à long terme.

L’importance de combiner la PLCI et le contrat INAMI

Combiner un contrat INAMI avec une PLCI peut souvent être bénéfique. Cette combinaison permet d'optimiser les avantages financiers et fiscaux. En intégrant les deux produits, vous pouvez maximiser vos cotisations et vos déductions fiscales, tout en profitant de la flexibilité et des garanties supplémentaires offertes par la PLCI.

La PLCI-INAMI est souvent mentionnée car elle représente une intégration des deux systèmes, combinant les avantages du contrat INAMI spécifique aux professionnels de la santé et ceux de la PLCI.

Profitez de la flexibilité de la PLCI

La PLCI est un produit extrêmement flexible. Tant que vous ne dépassez pas le plafond de cotisation, vous avez la possibilité de modifier le montant de vos cotisations jusqu’à deux ou trois fois par an. Cette flexibilité vous permet d’ajuster vos contributions en fonction de votre situation financière actuelle, assurant ainsi une meilleure gestion de votre épargne et une adaptation à vos besoins financiers.

Les garanties supplémentaires selon votre plan d'épargne

Un des avantages majeurs de la PLCI est que les garanties supplémentaires, telles que l’assurance décès et le revenu garanti, sont 100% fiscalement déductibles. Cela est vrai pour les indépendants en personne physique souscrivant une PLCI ainsi que pour les indépendants ayant une société souscrivant une EIP (Engagement Individuel de Pension). Cette déductibilité intégrale permet de réduire significativement votre base imposable, tout en offrant une protection financière supplémentaire en cas d’incident.

Vous souhaitez souscrire à une PLCI-INAMI ? Remplissez notre formulaire en quelques minutes et un de nos experts en assurances pour indépendants vous contactera au plus vite !